来分期是高利贷平台吗？实测解析其利率与合法性

最近很多朋友在问："来分期算不算高利贷平台？"这个问题确实值得深究。本文将从平台背景、利率计算、用户反馈、法律界定四个维度，带大家全面了解来分期的运营模式。重点拆解其贷款产品的实际年化利率，对比国家规定的民间借贷利率红线，分析是否存在违规收费。同时整理真实用户的使用体验，给正在考虑借贷的朋友一些实用建议。

一、先搞懂来分期到底是啥来头

说到来分期，可能有些朋友还不太熟悉。这个平台2014年就成立了，主要做消费分期和现金借款。注册资本有10个亿，看起来挺正规的对吧？不过要注意，它虽然有网络小贷牌照，但并不是银行金融机构哦。

平台上主要有两种业务：一种是购物分期，比如买手机、家电可以分12期付款；另一种是纯信用贷款，最高能借20万。申请流程倒是挺快的，刷个脸填基本信息，几分钟就能出额度。不过这里要敲黑板了——快速放款的背后，利息计算可大有门道。

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二、法律怎么界定高利贷？这个标准要记牢

根据最高法2020年的新规，民间借贷利率的司法保护上限是LPR的4倍。按现在1年期LPR3.45%来算，年利率超过13.8%的部分就不受法律保护了。不过注意！这个标准不适用持牌金融机构，所以很多网贷平台都钻了这个空子。

这里有个容易混淆的点：虽然法律规定超过36%年利率的属于高利贷，但2020年8月之后，法院只保护不超过LPR4倍的利息。也就是说，如果来分期这类持牌机构把利率定在24%-36%之间，从法律层面还真不好直接认定是高利贷。

三、实测来分期真实借款成本

我专门找朋友要了他的借款合同。借5000元分3期，每期还1763元。表面看月息2%，但用IRR公式算下来实际年化利率高达34.8%。这已经非常接近36%的红线了，不过还没超标。

但要注意这些隐性收费：• 每笔借款收3%的服务费• 逾期罚息是日息0.1%• 提前还款要收剩余本金5%的违约金把这些杂七杂八的费用算进去，综合年化利率可能突破40%，这就明显踩过界了。

四、用户真实评价两极分化

翻了几百条用户反馈，发现争议主要集中在：√ 急用钱时确实能快速到账√ 对征信要求相对宽松× 还到后面发现利息比本金还多× 催收电话来得特别快有个用户吐槽："借1万块钱，12个月要还1万3，这跟抢钱有什么区别？"不过也有做小生意的店主说："周转不开时救个急，总比找民间借贷安全"。

五、到底能不能用？给你3个实用建议

1. 先算清楚IRR实际利率，别被"日息万五"这种话术忽悠了2. 对比银行信用贷，很多银行的年利率已经降到8%以下了3. 要是已经借了，记得保存所有还款凭证，遇到暴力催收直接打12378投诉特别提醒：如果综合费率超过36%，完全可以主张退还超额利息。不过需要准备好完整的借款合同和还款记录。

最后说句掏心窝的话：现在网贷平台鱼龙混杂，大家借钱前一定要擦亮眼睛。来分期这种平台，短期应急可以，但长期使用的话，利息真的会像滚雪球一样越滚越大。毕竟天下没有免费的午餐，更不会有无缘无故的低息贷款啊。