有哪些黑户口子？普通人也能申请的3种隐藏渠道

哎，最近总有人问我“黑户还能贷款吗”这种问题。说实话，这就像问不会游泳的人能不能横渡长江——难是难，但还真有门道。今天咱们就掰开揉碎了讲，那些藏在犄角旮旯的贷款渠道到底靠不靠谱，顺便提醒几个容易踩的坑。

一、先搞懂什么是真正的“黑户”

很多人觉得自己征信花了就是黑户，其实这里头有讲究。银行系统把用户分成五类：正常、关注、次级、可疑、损失。只有后三类才算真·黑户，像连三累六（连续3个月逾期，累计6次）这种才是致命伤。去年有个朋友就因为美团月付忘了还，结果半年后才申请到信用卡。

二、能下款的3条野路子

• 1. 担保贷款里的弯弯绕

  找本地农商行试试联保贷款，三五个熟人互相担保。去年我表舅在温州就这么办的，不过得注意担保人必须征信干净，银行还要查你们的社交关系。有个诀窍是找退休公务员当担保人，通过率能高三成。

  

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• 2. 抵押物的七十二变

  别死磕房车这些大件，像黄金首饰、高档相机这些都能抵。有个做二手奢侈品的老板跟我说，典当行对流通性好的物品估价能到市价70%。不过要小心那些收高额保管费的，我见过有人当了块劳力士，两年后赎回费比利息还高。

• 3. 互联网平台的擦边球

  某些消费分期平台会弱化征信审查，主要看消费记录。比如开通某东白条时，如果选择绑定工资卡自动还款，系统可能会给临时额度。但这类平台利息普遍在18%以上，去年有个大学生就这样背上了2万债务。

三、这3个平台或许能试试

1. 惠民贷（消费金融）

   主要面向三四线城市，接入了社保公积金数据。有个开小吃店的朋友，用半年微信收款流水就贷到了5万。不过要注意他们的等额本息还款，实际利率比宣传的高3个点左右。

2. 钱多多（P2P转型）

   转型做助贷后，主要做车抵贷业务。有个网约车司机把车子二次抵押，当天就放款了。但他们要收GPS安装费和账户管理费，总共得多掏2000块。

3. 借呗（电商系）

   虽然上征信，但对芝麻分600以上的用户比较友好。有个做微商的妹子，靠淘宝店铺流水拿到了8万额度。不过提前还款会降额度，这个坑我亲眼见过三个人踩。

四、必须牢记的5个避坑指南

• 看到“无视黑白户”的广告直接划走，十个里有九个要收前期费用
• 任何要求视频审核的都要警惕，可能会被录屏用作非法用途
• 合同里出现“服务费”“咨询费”字样的，实际利率至少加5%
• 先放款后收费的都是骗子，正规机构都从本金里扣
• 遇到砍头息立即报警，法律明文规定这属于违规操作

五、终极解决方案还是洗白

与其找黑户口子，不如老老实实养征信。有个做工程的老板，通过信用卡账单分期+小额循环借贷，两年时间把征信修复到能办房贷。记住，银行看的是最近两年的记录，把当前逾期清掉才是正途。

说到底，黑户贷款就像走钢丝，能不用尽量别用。真要急用钱，先把手机里那些贷款APP删干净，去银行找个客户经理好好聊聊，说不定就有转机。毕竟去年央行数据说，全国有1.2亿人征信有问题，银行也得做生意不是？